Das Altersvorsorgedepot: Ihre private Altersvorsorge, neu gedacht
Ab dem 1. Januar 2027 startet in Deutschland eine neue Generation der geförderten Altersvorsorge. Renditestärker, flexibler und transparenter als die bisherige Riester-Rente – mit staatlichen Zulagen für Sie und Ihre Kinder.
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Eine neue Art, fürs Alter vorzusorgen
Das Altersvorsorgedepot (AVD) ist die zentrale Neuerung der Altersvorsorgereform 2027. Es löst die bisherige Riester-Rente als staatlich gefördertes Standardprodukt ab – bestehende Riester-Verträge genießen dabei vollständigen Bestandsschutz und können unverändert weitergeführt werden.
Anders als bei Riester-Verträgen gibt es beim Altersvorsorgedepot keine gesetzliche Pflicht zur Beitragsgarantie mehr. Stattdessen investieren Sie Ihr Kapital direkt am Kapitalmarkt – vorrangig in ETFs und Fonds – und profitieren so von deutlich höheren langfristigen Renditechancen.
Zwei Varianten stehen zur Wahl:
- Altersvorsorgedepot (freie Wahl): Sie bestimmen selbst, in welche Wertpapiere investiert wird.
- Standarddepot (Basisprodukt): Eine vorgefertigte Kombination aus zwei Wertpapieren unterschiedlicher Risikoklassen – ideal für alle, die sich nicht selbst um die Wertpapierauswahl kümmern möchten.
Die staatliche Förderung im Überblick
Bis zu 540 Euro pro Jahr vom Staat
Die Förderung ist gestaffelt und lohnt sich für nahezu jede Sparerin und jeden Sparer:
- 50 % Zulage auf die ersten 360 Euro Ihrer jährlichen Einzahlung
- 25 % Zulage auf Einzahlungen darüber hinaus bis maximal 1.800 Euro pro Jahr
- Das ergibt eine maximale Grundzulage von 540 Euro jährlich
- Zusätzlich bis zu 300 Euro pro Kind für Familien
Neu: Auch Selbstständige, die bislang von der geförderten Altersvorsorge ausgeschlossen waren, können ab 2027 erstmals von diesen Zuschüssen profitieren.
Sie können jährlich bis zu 6.840 Euro in Ihr Altersvorsorgedepot einzahlen. Oberhalb der 1.800-Euro-Grenze gibt es zwar keine direkte Zulage mehr, dafür aber einen entscheidenden Steuervorteil: Während der Ansparphase fällt keine Abgeltungssteuer auf Gewinne oder Dividenden an – Ihr Kapital bleibt vollständig investiert und profitiert vom Zinseszinseffekt. Wer möchte, kann sogar zwei parallele Verträge führen und so das Einzahlungsvolumen auf bis zu 13.680 Euro verdoppeln.
Auszahlung und Besteuerung
Flexibel im Alter – klar geregelt bei der Steuer
Ein zentraler Vorteil des Altersvorsorgedepots ist die Flexibilität in der Auszahlungsphase:
- Zum Renteneintritt können Sie bis zu 30 % Ihres Kapitals sofort entnehmen
- Der Rest wird über einen Auszahlplan mindestens bis zum 85. Lebensjahr ausgezahlt
- Eine lebenslange Versicherungspflicht, wie sie bislang oft üblich war, entfällt
Besteuerung im Überblick:
Der reguläre Zugriff auf das Kapital ist grundsätzlich ab Vollendung des 65. Lebensjahres möglich.
Was Sie jetzt schon tun können
So bereiten Sie sich rechtzeitig vor
Auch wenn das Altersvorsorgedepot erst zum 1. Januar 2027 startet, lohnt sich die Vorbereitung bereits jetzt:
- Bestehende Riester-Verträge prüfen: Lohnt sich eine Fortführung oder eine spätere Übertragung ins neue Depot?
- Sparziele definieren: Wie viel möchten Sie jährlich einzahlen, um die maximale Förderung auszuschöpfen?
- Anbieter vergleichen: Ab 2027 können Banken, Fondsgesellschaften und Versicherer Altersvorsorgedepots anbieten – ein Vergleich von Kosten und Produktqualität lohnt sich.
- Beratungstermin vereinbaren: Wir unterstützen Sie dabei, Ihre individuelle Strategie frühzeitig zu planen.
Lassen Sie uns gemeinsam Ihre Altersvorsorge zukunftsfest machen
Die Reform der privaten Altersvorsorge bringt neue Chancen – aber auch neue Fragen. Gerne beraten wir Sie persönlich, wie Sie das Altersvorsorgedepot optimal für Ihre individuelle Situation nutzen können.